Τι θα κάνουν οι τράπεζες με τη νέα αύξηση των επιτοκίων

Αμετάβλητα διατηρούν οι ελληνικές τράπεζες τα επιτόκια των νέων στεγαστικών δανείων, παρά τη νέα άνοδο των επιτοκίων κατά 25 μονάδες βάσης την οποία ανακοίνωσε την Πέμπτη η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα − την ένατη κατά σειρά αύξηση από τον περυσινό Ιούλιο.

Η σιωπηρή απόφαση των εγχώριων τραπεζών να απορροφήσουν τη νέα αύξηση εδράζεται στην κόπωση που παρατηρείται τους τελευταίους μήνες στη ζήτηση νέων χορηγήσεων, με βασικό "θύμα" τα στεγαστικά δάνεια. "Με την απορρόφηση των τελευταίων αυξήσεων το επιτόκιο κέρδους των τραπεζών έχει συμπιεστεί σημαντικά, με αποτέλεσμα οι τράπεζες σχεδόν να επιδοτούν πλέον τη ζήτηση για νέα στεγαστικά δάνεια", αναφέρουν στο capital.gr αρμόδιες πηγές του κλάδου.

Εξηγούν δε ότι η ζήτηση για νέα στεγαστικά δάνεια στρέφεται πλέον σχεδόν αποκλειστικά σε δάνεια με σταθερό επιτόκιο για το πρώτο διάστημα αποπληρωμής, το οποίο κυμαίνεται από 3 έως 10-15 έτη κατά μέσο όρο. Η τιμολόγηση των στεγαστικών δανείων διαμορφώνεται σήμερα από 3% έως 4,90% για δάνεια με διάστημα σταθερού επιτοκίου από 3 έως 30 έτη.

"Τα σταθερά επιτόκια που προσφέρουμε ήδη για τα νέα στεγαστικά δάνεια είναι πολύ ευνοϊκά. Δεν σκοπεύουμε να προχωρήσουμε σε αναπροσαρμογή με βάση την τελευταία αύξηση των επιτοκίων της ΕΚΤ", διευκρινίζει στο capital.gr υψηλόβαθμο στέλεχος συστημικής τράπεζας.

Κόπωση στη ζήτηση

Παραδέχονται δε οι ίδιες πηγές ότι η ραγδαία άνοδος των επιτοκίων του ευρώ κατά 425 μονάδες βάσης το τελευταίο 12μηνο έχει πλήξει τη ζήτηση για νέες εκταμιεύσεις, αναγκάζοντας τις τράπεζες να αναθεωρήσουν προς τα κάτω τους στόχους τους για το 2023. Στο πλαίσιο αυτό, τα πιστωτικά ιδρύματα εκτιμούν ότι οι φετινές χορηγήσεις στεγαστικών δανείων θα κινηθούν στα επίπεδα του 2022, δηλαδή θα διαμορφωθούν στα 1,2 δισ. ευρώ συνολικά για τις τέσσερις συστημικές τράπεζες.

Ο λόγος που η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια παρουσιάζει ελαστικότητα, δηλαδή μεγάλη ευαισθησία στην άνοδο των επιτοκίων χορηγήσεων, είναι ότι εμφανίζεται σε μεγάλο βαθμό μη εξαρτώμενη από την τραπεζική πίστη. Ο λόγος είναι, όπως εξηγούν στελέχη της αγοράς, ότι οι αγορές κατοικιών στη χώρα μας πραγματοποιούνται σε ποσοστό άνω του 80% με μετρητά και μόλις 20% με δάνειο.

"Η επιδείνωση των νομισματικών συνθηκών το τελευταίο έτος δεν μας βοηθά να προσελκύσουμε υψηλότερη ζήτηση στη στεγαστική πίστη", παραδέχεται υψηλόβαθμο στέλεχος συστημικής τράπεζας στο "Κ". Επισημαίνει, ωστόσο, η ίδια πηγή ότι οι υποψήφιοι δανειολήπτες που αιτούνται πλέον στεγαστικό δάνειο είναι ευαισθητοποιημένοι όσον αφορά τη δυσκολία εξυπηρέτησης ενός μακροχρόνιου δανείου, γεγονός που σημαίνει ότι όσοι προχωρούν σε αίτηση είναι περισσότερο συνειδητοποιημένοι.

Σημειώνεται ότι το ποσοστό εγκρισιμότητας στα στεγαστικά δάνεια διαμορφώνεται σήμερα λίγο κάτω από το 70%. Υπενθυμίζεται δε ότι οι τράπεζες ζητούν συνεισφορά με ίδια κεφάλαια τουλάχιστον 30% προκειμένου να προχωρήσουν σε εκταμίευση.

Από το βήμα της Ετήσιας Τακτικής Γενικής Συνέλευσης της Alpha Bank την Πέμπτη, ο πρόεδρος, Βασίλης Ράπανος, επισήμανε ότι οι ευρωπαϊκές εμπορικές τράπεζες ξεκίνησαν να αυξάνουν τα επιτόκια χορηγήσεων στα νοικοκυριά από την αρχή του 2022 με ρυθμούς πολύ πιο έντονους από τις ελληνικές, με αποτέλεσμα η διαφορά του κόστους δανεισμού με τον μέσο όρο της Ευρωζώνης να έχει ισοσκελιστεί.

Όπως δήλωσε χαρακτηριστικά, "είναι εύλογο να περιμένει κανείς ότι υπό αυτές τις συνθήκες θα σημειωθεί περιορισμός της πιστωτικής επέκτασης, λόγω κυρίως της μικρότερης ζήτησης δανειακών κεφαλαίων, με βάση τα τρέχοντα πιστωτικά κριτήρια. Αυτό συνδέεται με την αύξηση του κόστους εξυπηρέτησης των δανειακών υποχρεώσεων του επιχειρηματικού τομέα, αλλά και των νοικοκυριών, που αποτελεί ανασταλτικό παράγοντα της ζήτησης. Επιπλέον, η αβεβαιότητα και οι επίμονες πληθωριστικές πιέσεις μπορεί να συμπιέσουν και την προσφορά δανείων από τις τράπεζες, λόγω αυστηροποίησης των πιστωτικών τους κριτηρίων".

Στήριγμα το "Σπίτι μου"

Ως ανάχωμα στην πτωτική τάση της ζήτησης για νέα στεγαστικά δάνεια έχει λειτουργήσει το πρόγραμμα στέγασης νέων με ευνοϊκούς όρους "Σπίτι μου". Σύμφωνα με ανακοίνωση της ΔΥΠΑ, στον πρώτο κύκλο του προγράμματος, που ολοκληρώθηκε πρόσφατα, υποβλήθηκαν συνολικά 38.558 αιτήσεις, εκ των οποίων έλαβαν προέγκριση 21.132, δηλαδή σχεδόν 7 στις 10 (69%), ενώ οι υπόλοιπες απορρίφθηκαν, καθώς δεν πληρούσαν τις προϋποθέσεις.

Από τις 21.132 προεγκρίσεις έχουν ήδη εγκριθεί 4.644 δάνεια, δηλαδή πάνω από 1 στις 5 (22%), καθώς έχει βρεθεί ακίνητο και έχει ξεκινήσει ο νομικός και τεχνικός έλεγχος, με μέσο όρο ποσού έγκρισης 104.900 ευρώ περίπου.

Ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης, ανακοίνωσε την επέκταση του προγράμματος, με στόχο να περιληφθούν επιπλέον 5.000 δικαιούχοι στο πρόγραμμα στέγασης με ευνοϊκούς όρους για νέους έως 39 ετών. Προκειμένου να αντιμετωπιστούν δυσχέρειες στον σχεδιασμό του πρώτου κύκλου, το ΥΠΟΙΚ εξήγγειλε μια σειρά από διορθωτικές αλλαγές, με έμφαση στα εισοδηματικά κριτήρια και την παλαιότητα των κατοικιών.

Ομπρέλα προστασίας για 400.000 δανειολήπτες

Υπενθυμίζεται, τέλος, ότι σε ισχύ βρίσκεται πρωτοβουλία των τραπεζών για προστασία των δανειοληπτών που οφείλουν 400.000 στεγαστικά δάνεια συνολικής περιμέτρου 18 δισ. ευρώ, με την προϋπόθεση τα εν λόγω δάνεια να εξυπηρετούνται με συνέπεια. Ήδη οι δανειολήπτες που εντάχθηκαν στο πρόγραμμα έχουν γλιτώσει τρεις αυξήσεις επιτοκίων, συμπεριλαμβανομένης της τελευταίας.

Το δίχτυ προστασίας από τις συνεχείς αυξήσεις των επιτοκίων τέθηκε σε ισχύ τον Μάιο και εφαρμόζεται οριζόντια σε όλα τα ενήμερα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, καθώς δεν προβλέπει εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια. Σημαντικό να αναφερθεί δε ότι τα επιλέξιμα δάνεια εντάχθηκαν αυτόματα από τις τράπεζες, χωρίς δηλαδή να απαιτείται πρωτοβουλία του δανειολήπτη.

capital.gr