Τράπεζες: Ολοταχώς για θετικό πρόσημο η πιστωτική επέκταση στα δάνεια προς φυσικά πρόσωπα

Πολύ κοντά στην επίτευξη θετικού πρόσημου στο ρυθμό μεταβολής των υπολοίπων στα δάνεια λιανικής βρίσκεται ο εγχώριος τραπεζικός κλάδος, για πρώτη φορά από το 2009.

Ο λόγος γίνεται για στεγαστικά, καταναλωτικά και επαγγελματικά δάνεια, τα υπόλοιπα των οποίων αθροιστικά υποχωρούν έκτοτε κάθε χρόνο, με βάση τα επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος.

Η πτώση αυτή συνεχίστηκε και την τελευταία 4ετία, παρά τη βελτίωση που έχει καταγραφεί μετά το υφεσιακό διάλειμμα της πανδημίας, με την ολοκλήρωση της εξυγίανσης των τραπεζικών ισολογισμών, την ενίσχυση της ρευστότητας και την επιτάχυνση της ανάπτυξης.

Αναμφίβολα πισωγύρισμα για τον τομέα αποτέλεσε η αυστηροποίηση της νομισματικής πολιτικής, που ξεκίνησε το καλοκαίρι του 2022, για την αντιμετώπιση των πρωτόγνωρων μετά την εισβολή της Ρωσίας στην Ουκρανία, πληθωριστικών πιέσεων.

Αρνητική επίδραση

Η άνοδος του κόστους χρήματος είχε διπλή αρνητική επίδραση στα δανειακά χαρτοφυλάκια των φυσικών προσώπων.

Από τη μία πλευρά περιορίστηκε η ζήτηση για νέες χρηματοδοτήσεις, λόγω της αύξησης των επιτοκίων και της επιδείνωσης του οικονομικού κλίματος, ενώ από την άλλη καταγράφηκαν πρόωρες αποπληρωμές από αξιόχρεους δανειολήπτες με επαρκή ρευστότητα, προς αποφυγή της ανόδου των επιβαρύνσεων σε τόκους.

Με την εκκίνηση της διαδικασίας αποκλιμάκωσης του κόστους χρήματος ωστόσο από τον Ιούνιο του 2024 και τη σταδιακή υποχώρησή του μέχρι και το μισό των υψηλών του από τις αρχές του εφετινού καλοκαιριού, οι συνθήκες βελτιώθηκαν.

Η πρόωρη εξόφληση υπολοίπων ουσιαστικά σταμάτησε, ενώ οι όγκοι των εκταμιεύσεων διαμορφώνονται σε πολυετή υψηλά.

Τα εφετινά ρεκόρ

Ειδικότερα, το 2025 η αξία των νέων συμβάσεων στα retail δάνεια έως και το τέλος Αυγούστου είχε φτάσει τα 2,72 δισ. ευρώ.

Πρόκειται για επίπεδα υψηλότερα κατά 400 εκατ. ευρώ περίπου ή 17% σε σχέση με πέρυσι, τα οποία συνιστούν ρεκόρ 11 ετών.

Αιχμή του δόρατος των σχετικών εργασιών αποτελούν τα στεγαστικά δάνεια, τα οποία έφτασαν την επίμαχη περίοδο τα 1,2 δισ. ευρώ, με ετήσια άνοδο 320 εκατ. ευρώ ή 36%.

Σύμφωνα με τραπεζική πηγή, εφόσον δεν υπάρξει κάποια αρνητική έκπληξη στο τελευταίο τρίμηνο της χρονιάς, το 2025 θα κλείσει με εκταμιεύσεις υψηλότερες από τις αποπληρωμές.

Δηλαδή θα καταγραφεί θετική πιστωτική επέκταση στις χορηγήσεις λιανικής για πρώτη φορά μετά από 16 χρόνια.

Τα τελευταία στοιχεία

Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, ο 12μηνος ρυθμός μεταβολής του συνόλου των δανείων προς ιδιώτες διαμορφώθηκε σε 0,9% τον περασμένο Αύγουστο, με επιτάχυνση για δεύτερο συνεχή μήνα.

Υπενθυμίζεται ότι τον Ιούνιο είχε περάσει σε θετικό έδαφος, σπάζοντας ένα αρνητικό σερί που έτρεχε από τις αρχές της προηγούμενης δεκαετίας.

Τις σχετικές τάσεις επιβεβαίωσε η διοίκηση της Τράπεζας Πειραιώς σε συνάντηση που είχε με εκπροσώπους θεσμικών επενδυτών και με αναλυτές πριν από μία εβδομάδα.

Σύμφωνα με την παρουσίαση του CEO της Χρήστου Μεγάλου, στο β΄ τρίμηνο του 2025 τα υπόλοιπα των δανείων προς ιδιώτες αυξήθηκαν για την τράπεζα κατά 70 εκατ. ευρώ.

Όπως σημειώνουν τραπεζικοί κύκλοι, για εφέτος η όποια μεταβολή στην αξία του δανειακού χαρτοφυλακίου της κατηγορίας θα είναι οριακή.

Ωστόσο, από τη νέα χρονιά, εκτιμούν ότι οι όγκοι των χορηγήσεων θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε ρυθμούς πιστωτικής επέκτασης της τάξης του 3%.

Η εκτίμηση αυτή στηρίζεται στην υπόθεση ότι η ζήτηση θα ενισχυθεί περαιτέρω, λόγω:

• Θετικού μακροοικονομικού περιβάλλοντος
• Βελτιωμένης πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών, καθώς από την Πρωτοχρονιά τίθεται σε εφαρμογή η φορολογική μεταρρύθμιση που θα ενισχύσει το διαθέσιμο εισόδημα όλων των φυσικών προσώπων
• Των ελκυστικότερων δανειακών προϊόντων που θα λανσάρουν οι τράπεζες λόγω της υποχώρησης των επιτοκίων

ot.gr